La Hipoteca Multidivisa
01 de Diciembre de 2017
01 de Diciembre de 2017
Por Samer Ajour, profesor del MĆ”ster en DirecciĆ³n Financiera, Mercados Financieros y Bolsa, International MBA y del MIB de EAE Business School
Existen varios tipos de hipotecas y, entre ellas, Las Hipotecas Multidivisa, una hipoteca concedida en divisa extranjera. Una hipoteca en divisa extranjera permite hacer los pagos en varias monedas cuyo tipo de interƩs depende del cambio de divisas. A estas hipotecas se le aƱade un factor de riesgo: el cambio de divisas.
Todos sabemos que una divisa se aprecia o se desaprecia frente a otra divisa. Bueno todos no; quizĆ”s lo saben mĆ”s los bancos, los prestamistas, las entendidas financieras, y los economistas, que los prestatarios. ĀæNo serĆa mĆ”s fĆ”cil informar a los usuarios no habituales en el mundo de la banca las condiciones y clausulas correspondientes antes de empezar cualquier operaciĆ³n? Sostenibilidadā¦
En septiembre de 2017, el Tribunal de Justicia de la UniĆ³n Europea declarĆ³ abusivas las hipotecas multidivisas por falta de informar bien a los prestatarios la base de cĆ”lculo del tipo de interĆ©s, y los efectos en las cuotas en caso de variaciones del tipo de cambio para ambas partes. El Banco Central Europeo estableciĆ³ los criterios para que haya informaciĆ³n necesaria a todos los clientes para que les sea mĆ”s justa. Ćtico y legal.
Con esta medida, el cliente puede tomar una decisiĆ³n conforme al riesgo asumido de tanto el tipo de interĆ©s como el cambio de divisas en este caso. AdemĆ”s, en un Ć”mbito sostenible, el banco le debe facilitar informaciĆ³n sobre los productos derivados (como una opciĆ³n SWAP*) al cliente el mismo dĆa del contrato en caso que el cliente quisiera contratar este seguro de mitigaciĆ³n de riesgo en situaciones de mucha volatilidad. Hipotecas de 20 -30 aƱos pueden conllevar un riesgo elevado al cliente en este aspecto debido a la cantidad de cisnes negros y serĆa mĆ”s sostenible por parte de los representantes del mercado financiero ofrecer todas las posibilidades a los usuarios.
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*SWAPOPTION: Un producto financiero que permite al usuario intercambiar alguna condiciĆ³n por otra, segĆŗn lo acordado.