“A veces la innovación, cuanto más simple y sencilla, mejor. Nosotros solo tenemos una base de datos de clientes” , Ángel Nigorra, director general de Bizum
02 de Febrero de 2021
02 de Febrero de 2021
Hoy en día todo el mundo habla de innovación, de su importancia en el desarrollo de la sociedad y de su gran utilidad como herramienta. Pero, ¿qué es la innovación? Existen muchas definiciones pero solo una palabra común en todas ellas: cambio. Estamos tan condicionados por la constante transformación en la que nos encontramos inmersos que hemos perdido el miedo a reinventarnos, lo que nos ha llevado a integrar en nuestras vidas las nuevas tecnologías de manera natural. Un claro ejemplo de ello son las Fintech, empresas tecnológicas que han cambiado nuestra manera de entender y prestar los servicios financieros a través de ideas punteras, aplicaciones móviles o el big data.
Esta revolución de las Fintech abre un mundo de posibilidades dentro de la economía colaborativa, ofreciendo nuevas maneras de intercambiar bienes entre particulares con múltiples ventajas para ambas partes. Es el caso de Bizum, un proyecto de innovación y colaboración surgido en un marco de digitalización que ha acelerado el proceso de conversión de las personas en usuarios digitales, y que está fuertemente ligado a las tendencias culturales y sociales.
Para hablarnos un poco más de ello y explicarnos cómo ha influido esta transformación digital al sector bancario contamos con la presencia de Ángel Nigorra, director general de Bizum, en la primera jornada de Mañanas Executive que hemos organizado desde EAE y APD, “La Revolución de las Fintech en la economía colaborativa.”
Actualmente, Bizum es la solución de pago preferida por un total de 13 millones de usuarios, ya que pueden realizar sus transferencias cómodamente desde sus móviles y es una opción que está disponible en todos los grandes bancos. Su director general, Ángel Nigorra, lo ve muy claro: “Todavía tenemos mucho uso del efectivo, especialmente en España, lo que significa que los medios de pago electrónicos tenemos mucho recorrido todavía y un gran camino por el que crecer”.
Check-EAE: una afirmación que cuenta con nuestro doble check (visto y verificado) tras haber sido confirmada por Alejandro Casero, profesor de nuestro máster de Marketing Online y socio fundador de Houser & Houser, quien coincide en augurar un gran recorrido para los medios de pago electrónicos alternativos al efectivo: “El uso de efectivo es una cuestión de costumbres más o menos arraigadas en las diferentes capas de la población. Es interesante estudiar el comportamiento de la sociedad en algo tan habitual como los pagos”. Es cierto que hay una tendencia a pensar que España está atrasada respecto en la digitalización de los pagos pero, según explica Casero, todo depende de con qué país se compare: “En Alemania existen dinámicas de pago de grandes sumas de efectivo que aquí nos parecen inconcebibles. Por contra, en Estonia se llevan pagando cantidades muy pequeñas con tarjeta de crédito desde hace 15 años o 20 años, cuando aquí nos parecía ridículo no pagar un café con monedas”.
Efectivamente, en cuestión de pagos electrónicos España es un país puntero, y si se trata de transferencias inmediatas es el líder mundial. Ya no solo por Bizum, sino también por la parte de infraestructuras, y así lo afirma su director: “No hay ningún otro país en el mundo que tenga a sus bancos conectados a transferencias instantáneas”.
Check-EAE: check (visto). Alejandro Casero aclara que es una tendencia que irá al alza en cualquier país: “Los bancos no pueden permitirse quedar fuera de esta revolución en el corazón de su negocio: el manejo del dinero”.
No obstante, no hay que perder de vista que los pagos es una de las cosas más conservadoras que hay, según asegura Ángel Nigorra: “Se trata de nuestro dinero, y cambiar los hábitos es difícil. Por lo tanto, tener paciencia es fundamental”.
Check-EAE: doble check (visto y verificado). Alejandro Casero coincide en que pagar es un hábito tan arraigado y común en el día a día de cualquier persona que es difícil de cambiar, pese a que se haya avanzado mucho y muy rápido en los últimos años. Sin embargo, resalta que “los humanos somos tan adaptables como animales de costumbres, aunque suene paradójico. Ambas cosas sumadas auguran éxito a largo plazo a este tipo de iniciativas: a la que se produce el cambio de mentalidad, viene para quedarse”.
De lo que no cabe duda es que, según afirma Nigorra, “los pagos minoristas que hasta ahora estaban protagonizados por las tarjetas bancarias se van a ir reduciendo en beneficio de otros medios de pago, probablemente ajenos a los bancos.”
Check-EAE: doble check (visto y verificado). Casero insiste en que es algo que ya lleva años sucediendo con todo tipo de servicios, incluso antes de la era digital, aunque siempre en ámbitos y segmentos de población muy determinados: “La batalla se libra en la expansión de esos modelos a la población en general, que todavía ahora sigue realizando en efectivo gran parte de sus pagos minoristas”. Es evidente, como indica Casero, que los servicios que usan la tecnología para facilitar los pagos se abrirán paso rápidamente entre muchas capas de la sociedad: “Las startups que están liderando estos procesos acabarán irremediablemente en manos de bancos o de grandes corporaciones tecnológicas. Será interesante ver quién gana esa batalla, aunque apuesto por lo segundo al ser entes mucho más globales”.
…Y con techo de cristal.
Una buena idea puede tener un largo camino por delante, pero eso no implica que también tenga un final. Ángel Nigorra lo sabe: “Es verdad que en Bizum tenemos un cierto techo de cristal en España, pero que exista no me preocupa porque también tenemos mucho recorrido en operaciones como, por ejemplo, desplazar el efectivo o penetrar en el comercio electrónico”.
Check-EAE: doble check (visto y verificado). Casero es tajante con respecto a esta cuestión: “Correcto, el recorrido es enorme. Solamente conquistando un porcentaje razonable de las capas de la sociedad, que por edad o costumbres todavía no hayan dado el paso a los pagos electrónicos, ya es un recorrido de millones de usuarios realizando decenas de millones de pagos a la semana”.
Un camino que comenzó con la más sencilla de las ideas y que ahora no para de crecer. Porque no es necesario complicarse para llegar a la cima y así lo confirma el director de Bizum: “A veces la innovación, cuanto más simple y sencilla, mejor. Nosotros solo tenemos una base de datos de clientes”.
Check-EAE: check (visto). Si bien es cierto que la sencillez siempre es la mejor opción, Casero recalca que la privacidad será uno de los grandes caballos de batalla en la expansión de estos nuevos métodos de pago: “En ese sentido, parece inteligente crear un modelo de negocio que no se base en mercantilizar los delicados datos de sus usuarios. El valor que tiene la data generada cruzando los usuarios y sus pagos es inmenso, y el buen uso de los mismos previsiblemente será determinante para definir el éxito de este tipo de iniciativas.”
Por otra parte, es importante tener en cuenta que la directiva de pagos europea PSD2 ha abierto y regulado un camino para la entrada de nuevos competidores en el mercado de los pagos, a través del cual les conceden muchas facilidades. Pese a esta realidad, Ángel Nigorra se mantiene optimista: “Todos los días sale alguna noticia sobre un nuevo medio de pago y, realmente, el mercado no va a absorber todo eso. El usuario tendrá que filtrar y decidir con qué se va a quedar”.
Check-EAE: doble check (visto y verificado). Tal y como explica Alejandro Casero, es en las primeras etapas de cualquier tecnología emergente cuando diferentes modelos pelean entre ellos hasta que uno prevalece y prácticamente fija un estándar hasta el siguiente salto tecnológico: “Los medios de pago están en esa revolución incipiente ahora mismo y el mercado acabará eligiendo las más convenientes. El usuario, cada vez más en el centro de esa revolución, será quien decante la balanza del sistema de pagos que utilizaremos durante los próximos tiempos.” En cuanto a la nueva directiva de pagos, Casero considera que se trata de una buen noticia: “Es una democratización del mercado financiero y eso solamente puede traer beneficios para el usuario, y en definitiva para la sociedad, aunque obviamente es un proceso para nada exento de muchos riesgos”.
Después de todo y según afirma Nigorra: Bizum es un modelo de referencia a tener en cuenta en la Iniciativa de Pagos Europea (EPI), aunque mi opinión no sea objetiva”.
Check-EAE: check (visto). Aunque Casero coincide en que es cierto que Bizum ocupa una posición destacada, subraya que todavía queda mucho camino que recorrer: “Es un sector con muchos intereses y con dos industrias monstruosamente grandes (bancos y tecnológicas) al acecho. Será interesante ver cómo acaba”.
Gane quien gane esta batalla de titanes una cosa está clara: en este entorno en constante evolución, las Fintech han llegado para quedarse. Sobre todo si vienen pisando tan fuerte como lo ha hecho Bizum.
Una idea que, sin duda, dejará huella.